La méthode, en entier.
Ce simulateur n'a d'intérêt que si l'on peut le vérifier. Cette page donne les barèmes, les formules, les hypothèses et ce que le calcul ne couvre pas, pour que n'importe qui puisse refaire l'opération. Une erreur signalée à contact@uneautreretraite.fr et établie sera corrigée.
Ce que le simulateur calcule
Il prend les cotisations retraite qui sont aujourd'hui prélevées sur votre salaire, part salariale et part employeur comprises, et calcule ce que ces mêmes sommes auraient produit si elles avaient été placées sur un compte à votre nom, dans un fonds indiciel actions.
Il décrit donc un monde où la retraite par capitalisation existe déjà. Il ne modélise pas le passage d'un système à l'autre, et ne compare pas le résultat à la pension que verserait le système actuel.
Étape 1 — les cotisations
Seules les cotisations qui financent la retraite sont retenues. Maladie, chômage, famille, accidents du travail et CSG-CRDS sont exclues. Les taux ci-dessous sont ceux de 2026.
| Cotisation | Assiette | Salarié | Employeur |
|---|---|---|---|
| Assurance vieillesse plafonnée | Sous le plafond | 6,90 % | 8,55 % |
| Assurance vieillesse déplafonnée | Totalité du brut | 0,40 % | 2,02 % |
| Retraite complémentaire Agirc-Arrco, tranche 1 | Sous le plafond | 3,15 % | 4,72 % |
| Contribution d'équilibre général, tranche 1 | Sous le plafond | 0,86 % | 1,29 % |
| Retraite complémentaire Agirc-Arrco, tranche 2 | De 1 à 8 plafonds | 8,64 % | 12,95 % |
| Contribution d'équilibre général, tranche 2 | De 1 à 8 plafonds | 1,08 % | 1,62 % |
| Contribution d'équilibre technique | De 1 à 8 plafonds | 0,14 % | 0,21 % |
Un salaire saisi en net est reconverti en brut avec un taux moyen de cotisations salariales de 22 %. Ce taux varie selon le statut et la prévoyance : le résultat obtenu à partir d'un net est donc moins précis qu'à partir d'un brut.
Étape 2 — le placement
Les versements mensuels sont capitalisés au taux réel de l'indice choisi, c'est-à-dire sa performance historique dividendes réinvestis, diminuée des frais de gestion puis de l'inflation.
| Indice | Performance retenue | Période | Gain réel après frais |
|---|---|---|---|
| CAC 40 | 8,5 % | depuis 1987 | 6,1 % |
| MSCI World | 8,6 % | depuis 1987 | 6,2 % |
| S&P 500 | 10,2 % | sur 30 ans | 7,7 % |
Ces performances annualisées sont celles communément publiées pour ces indices. Elles varient selon la date de départ retenue, la devise et le traitement des dividendes. Nous les affichons pour qu'elles soient discutables, et nous corrigerons toute valeur dont l'écart serait documenté à partir des données de l'émetteur de l'indice.
- Inflation retenue2,0 % par anCible de la Banque centrale européenne. Tous les montants affichés sont donc en euros d'aujourd'hui.
- Frais de gestion0,30 % par anOrdre de grandeur d'un fonds indiciel éligible au plan d'épargne en actions.
- VersementsMensuels, constantsLe salaire est supposé constant en euros d'aujourd'hui pendant toute la carrière.
- CapitalisationMensuelleLe taux annuel est converti en taux mensuel équivalent.
Étape 3 — la rente
À 62 ans, le capital est supposé placé de façon plus prudente, à 4,0 % réel par an.
Le montant « sans toucher au capital » correspond à ce rendement, prélevé chaque mois : le capital se maintient en euros constants et reste transmissible.
Le montant « en dépensant tout » est la mensualité d'une rente qui épuise le capital en 25 ans, calculée comme une annuité classique au même taux.
Ce que le calcul ne dit pas
- Il ne modélise pas la transition d'un système à l'autre, ni son coût pour la génération qui la supporterait.
- Il suppose une carrière continue, à salaire constant en euros d'aujourd'hui. Les carrières hachées, les temps partiels et les débuts de carrière à bas salaire donnent des montants réels inférieurs.
- Il n'applique aucune fiscalité à la sortie. Les prélèvements sociaux sur les gains réduiraient le montant net perçu.
- Il utilise une performance moyenne, pas la suite réelle des hausses et des baisses. L'ordre dans lequel surviennent les mauvaises années change le résultat final.
- Il ne couvre pas les fonctions de solidarité assurées par le système actuel : pensions de réversion, invalidité, minimum contributif, trimestres pour enfants.
- Il ne constitue pas un conseil en investissement. Aucun produit n'est recommandé et le site ne perçoit aucune rémunération d'un acteur financier.
Les sources
- Assurance vieillesse plafonnée et déplafonnée, parts salariale et employeur.
- Taux de retraite complémentaireAgirc-ArrcoAgirc-Arrco tranches 1 et 2, contribution d'équilibre général, contribution d'équilibre technique.
- Plafond de la Sécurité sociale 2026Journal officiel48 060 € par an, 4 005 € par mois. Arrêté du 22 décembre 2025.
- SMIC au 1er janvier 2026Gouvernement1 823 € brut mensuel pour 35 heures.
- Salaire médianInsee2 190 € net mensuel en équivalent temps plein, utilisé comme raccourci de saisie.